서론 : 신용점수는 금융 사회의 이력서

사회초년생에게는 연봉을 올려 자신의 소득을 높이는 것이 가장 권장되지만 가능하면 스마트하게 장기적으로 관리하면 좋은 숫자가 있습니다. 바로 ‘신용점수’입니다.

많은 사회초년생이 “나는 대출받을 일 없으니까 괜찮아”라고 생각하지만, 이는 큰 오산입니다.
나중에 전세대출을 받거나 내 집 마련을 위해 은행 문을 두드리는 순간, 1점 차이로 대출 승인이 거절되거나 이자율이 수백만 원씩 차이 날 수 있기 때문입니다.

오늘은 사회초년생이 지금 당장 시작해야 할 신용점수 900점 달성 로드맵을 정리하며
나중에 대출을 일으킬 때 조금이라도 유리한 조건을 갖출 수 있도록 신용점수란 무엇이고 어떻게 관리하면 좋을 지 알아보도록 하겠습니다.

본론 : 신용점수란 무엇이며 왜 중요한가?

신용점수란?

신용점수는 금융기관이 “이 사람에게 돈을 빌려줘도 제때 잘 갚을까?”를 판단하기 위해 산정하는 지표입니다.
과거의 등급제(1~10등급, 2020년 이후 종료)에서 현재는 점수제(1~1000점)로 바뀌어 더욱 세밀하게 관리되고 있습니다.

개인 신용은 은행과 같은 금융기관이나 신용평가사에서 평가하며
신용카드를 만들거나 대출을 신청할 때 참고되는 지표입니다.

• 점수가 높을수록 대출 ‘한도’는 늘어나고, ‘금리’는 낮아집니다.
  
  예를 들어, 900점인 사람은 연 4% 이자로 1억을 빌릴 수 있다면, 700점인 사람은 연 7% 이자를 내야 하거나 아예 대출이 불가능할 수 있습니다. 3%의 차이는 1억 기준 연 300만 원의 생돈이 나가는 것을 의미합니다.

개인신용평점은 아래의 기관들에서 활용될 수 있습니다.

활용 기관	활용기관의 예	활용 사례
금융회사	은행, 카드, 할부금융사, 보험사, 상호금융(농협, 수협, 신협, 새마을금고), 상호저축은행, 등록 대부업체	대출실행, 카드개설 등의 의사 결정 시 참고지표로 활용
비금융회사	일반 기업체	대리점관리, 신용거래개설, 통신 다회선 이용 등의 의사결정시 참고지표로 활용

신용점수의 두 종류: NICE vs KCB

우리가 흔히 확인하는 신용점수는 두 회사에서 산출하며, 평가 기준이 살짝 다릅니다.
은행과 카드사에 따라 참고하는 신용점수는 금융 기관마다 다르므로 두 점수 모두 관리하는 것이 필요합니다.
같은 금융 활동을 하더라도 신용평가사마다 신용점수를 평가하는 방식과 비중이 달라 두 점수를 모두 올리려면 꾸준한 관리가 필요합니다.

• NICE(나이스) (공식 사이트 바로가기)
  상환 이력과 연체 여부를 중요하게 봅니다.
  ‘안정성’을 중시하므로 점수가 잘 안 떨어지지만 올리기도 어렵습니다.

• KCB(올크레딧) (공식 사이트 바로가기)
  현재 부채 수준과 신용 형태를 비중 있게 봅니다.
  카드 이용 행태와 같은 신용 거래 형태를 보므로 카드 사용 습관 등에 민감하게 반응하여 점수 변동폭이 NICE에 비해 상대적으로 큽니다.

신용점수를 올리는 정석 : 연체 지양, 적절한 신용카드 사용

• 주거래 은행 꾸준히 사용:
  주거래 은행을 꾸준히 이용하여 은행 내에서 높은 신용도를 유지하세요.
  우대금리 및 수수료 인하와 같은 서비스를 받아볼 수도 있습니다.
  
• 연체는 단 하루도 금물:
  신용점수의 최대 적은 연체입니다.
  30만원 이상을 30일 이상 연체하면 신용점수가 떨어지고 상환일로부터 최대 3년 동안 연체 이력이 조회되어 악영향을 줍니다.
  – 현금서비스는 단기 대출로 분류되어 자주 이용할 경우 불리하게 작용되어 지양하세요.
  – 리볼빙(일부결제이월약정) 사용은 법정 최고 금리에 가까운 이자가 붙을 수도 있고 장기적으로 부정적인 영향을 주니지양하세요.
  
  비록 대출을 연체없이 갚으면 긍정적으로 작용하나
  대출 상환 폭이 크지 않거나 높은 부채를 보유했다면 점수 향상 폭이 크지 않으니 참고하세요.
  
• 적정한 신용카드 사용:
  신용카드를 아예 안 쓰는 것보다, 한도의 30~50% 내외를 꾸준히 쓰고 잘 갚는 것이 “나는 돈을 잘 관리하는 사람”임을 증명하는 가장 빠른 길입니다.
  • 신용카드가 부담스럽다면 체크카드를 사용하며 1년 이상 연체 없이 6~12개월 이상 지속해서 꾸준하게 사용하는 것도 신용점수에 긍정적인 요소이니 참고하세요.
  • 일반적으로는 카드 개수는 영향이 없고 꾸준한 연체없는 이용이 유의미하다합니다.

조금이나마 빠르게 신용점수 올리기

① ‘비금융 정보’ 등록하기 (즉시 상승)

카카오페이나 토스, 뱅크샐러드 앱에 들어가면 [신용점수 올리기] 메뉴가 있습니다.
국민연금, 건강보험 납부 내역, 통신비 납부 실적을 제출하세요.
금융 거래 이력이 적은 사회초년생에게는 이것만으로도 즉시 10~20점이 오르는 마법이 일어납니다.

② 신용카드 한도는 최대한 크게 설정하기

신용점수는 ‘한도 대비 사용액’을 봅니다.
예를 들어 100만 원 한도에 50만 원을 쓰면 사용률이 50%지만, 한도를 500만 원으로 늘리고 50만 원을 쓰면 사용률은 10%가 되어 더 높은 평가를 받을 수 있습니다. 한도는 높게 잡되, 지출은 통제하는 것이 고득점의 비결입니다.

③ 할부보다는 ‘일시불’

무이자 할부라도 할부는 결국 ‘미상환 부채’로 잡힙니다.
할부가 많아지면 KCB 점수에 악영향을 줄 수 있으므로, 가급적 일시불을 이용하고 큰 금액은 체크카드를 병행하세요.

결론 : 하지만 기본은 소득 향상과 지출관리

자산 형성은 내가 가진 돈을 굴리는 것뿐만 아니라 대출을 가장 저렴하게 빌릴 수 있는 자격을 미리 만들어두며 시작할 수 있습니다.

지금 당장 대출이 필요하지 않더라도 내가 필요할 때 은행이 나를 거절하지 않게 만들기 위해서입니다.
하지만 사회 초년생이라면 자신의 연봉 향상과 소비 절약을 기본으로 하는 것을 권장합니다.

보다 현명한 소비 습관을 가지기 위한 가계부 작성을 시작해보거나 통장 쪼개기를 해보는 건 어떨까요?
혹은 국가나 유튜브 전문가들께서 무료로 제공하는 금융교육을 수강해봄으로서 시작해보면 좋을 것 같습니다.

그럼 이 글로 신용점수 관리에 도움이 되었길 바라며 다음 포스트에서 만나요~